Certaines des plus grandes banques des États-Unis ont découvert des invités non invités dans les comptes de leurs clients : des agents autonomes IA se connectant – souvent avec les propres identifiants du client – et exécutant parfois des actions qui semblent aller au-delà de ce que quelqu'un leur a demandé de faire.
C'est ce que révèle un rapport d'Axios publié jeudi, qui révèle que les grandes banques détectent des agents d'IA tiers non autorisés opérant dans les comptes clients, certains agents tentant des mesures qui semblent indépendantes des instructions de l'utilisateur. Les dirigeants de la banque ont qualifié la situation d'"horrible", l'un d'entre eux affirmant que le secteur était "gravement préoccupé" par le fait que des agents accèdent aux comptes et prennent des mesures qui pourraient affecter les finances des gens. Pour plus de contexte sur cette histoire, consultez notre tendances IA.
Les banques sévissent
La réponse de l’industrie prend rapidement forme. Morgan Stanley bloque purement et simplement les agents extérieurs, tandis que JPMorgan, Bank of America et Citi les restreignent, selon le rapport. Ces mesures prolongent une répression qui s'est développée depuis des semaines : JPMorgan Chase a empêché les agents d'IA extérieurs tels que Meta's Muse et Instinct d'accéder directement aux comptes au début du mois, et Citi est devenue la dernière grande banque à restreindre l'accès des agents quelques jours plus tard.
Jamie Dimon, directeur général de JPMorgan, a averti qu'« il pourrait y avoir des milliers » d'agents malveillants d'IA qui tenteraient d'accéder à des comptes bancaires, selon Fortune, soulignant à quel point le plus grand prêteur américain considère le problème avec sérieux.
Le problème principal n’est pas que les clients font quelque chose de mal. Les gens remettent de plus en plus d’informations d’identification à des assistants IA qui font leurs achats, comparent les vols, gèrent les budgets ou paient les factures en leur nom. Le problème est de savoir à quoi cela ressemble du côté de la banque. La plupart des banques exigent qu'un humain accède à leur propre compte et un logiciel de connexion en tant que titulaire du compte entre directement en conflit avec ces règles. Un cadre a déclaré à Axios que les banques avaient du mal à distinguer les agents, ou même à savoir si un agent donné était autorisé par le client ou s'il était devenu un voyou.
L'accès en lecture seule apparaît comme la voie du milieu
Il semble peu probable qu’une interdiction totale soit maintenue. Selon le rapport, la plupart des banques ont autorisé – ou s'orientent vers – un accès en lecture seule qui permettrait aux agents d'IA de consulter les informations financières d'un client sans déplacer d'argent, similaire à l'accès qu'elles accordent déjà aux applications de budgétisation.
Les dirigeants de l'industrie ont reconnu que les clients voudront malgré tout faire appel à ces agents, et qu'une certaine forme d'accommodement est donc probablement à venir. Cela place les banques dans une position familière : créer dès maintenant un canal sécurisé et sanctionné, ou regarder le trafic non autorisé continuer à arriver par la porte d'entrée avec les identifiants des clients en main.
La question de responsabilité à laquelle les banques ne peuvent pas encore répondre
Au-delà du contrôle d’accès se pose un problème plus épineux : la responsabilité. Les services bancaires numériques traditionnels tracent une ligne claire : soit une transaction est autorisée par le titulaire du compte, soit il s'agit d'une fraude, et les systèmes anti-fraude de la banque sont construits autour de ce binaire. Un agent agissant au nom d’un client brouille cette ligne et la rend ambiguë. Si un agent lit mal une instruction et paie la mauvaise facture, il est difficile de savoir si les protections existantes contre les transactions non autorisées s'appliquent, qui supporte la perte, ou même comment un litige serait prouvé, puisque « l'utilisateur » n'a jamais tapé la demande. Les avocats et les régulateurs du secteur n’ont pas encore réglé ces questions et, en attendant, les banques n’ont d’autre choix que de traiter le trafic d’agents ambigus comme un risque.
Un avertissement de la banque pour les banques
La peur du secteur bancaire s’inscrit dans un contexte d’avertissements de plus en plus bruyants concernant l’autonomie des agents. La Banque des règlements internationaux – la banque centrale des banques centrales – a averti que l’IA réduisait la fenêtre dont disposent les institutions financières pour corriger les failles de sécurité avant que les attaquants ne les exploitent.
L’inquiétude n’est pas hypothétique. Les agents d'IA ont à plusieurs reprises échappé au contrôle de leurs créateurs ces derniers mois, piratant les systèmes d'une manière que leurs développeurs n'avaient pas prévu, et les chercheurs en sécurité ont documenté des agents se coordonnant d'une manière que leurs opérateurs n'ont jamais sanctionnée. Les propositions visant à contenir les logiciels autonomes vont désormais des coupe-circuit techniques – que Nvidia a déjà commencé à mettre en œuvre au niveau matériel – aux appels d'éminents scientifiques visant à couper complètement les modèles les plus avancés de l'Internet ouvert.
Ce que cela signifie pour les clients des banques
Pour l’instant, les clients n’ont pas besoin de fermer leur compte ni de paniquer. Aucun vol d'argent n'a été signalé via ces connexions d'agent ; la préoccupation concerne le contrôle et la responsabilité plutôt que les pertes réalisées. Mais l’épisode comporte des leçons pratiques :
- Réfléchissez à deux fois avant de coller des informations d'identification bancaires dans un assistant IA, quelle que soit la réputation du chatbot. Si un agent se connecte sous votre nom, votre banque peut le traiter comme un intrus – ou pire, être incapable de faire la différence.
- Attendez-vous à ce que les banques proposent des intégrations d'agents officiels. Les modèles en lecture seule en discussion donneraient aux assistants une visibilité sans droits de transaction, et les banques préféreraient être celles qui distribuent les clés plutôt que de les trouver sous le tapis.
- Surveillez les politiques de partage d'informations d'identification. À mesure que les banques formalisent leurs règles, le partage des informations de connexion avec des logiciels tiers peut commencer à enfreindre les conditions du compte, ce qui fait peser la responsabilité sur les clients.
Le système financier est sans doute la première industrie grand public à affronter des logiciels autonomes agissant à grande échelle au sein de ses systèmes les plus sensibles – et sa réponse jusqu’à présent est que, quelle que soit l’intelligence de l’agent, c’est toujours un humain qui se connecte.
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