Einige der größten Banken in den Vereinigten Staaten haben ungebetene Gäste in den Konten ihrer Kunden entdeckt: autonome KI-Agenten, die sich anmelden – oft mit den eigenen Zugangsdaten des Kunden – und gelegentlich Aktionen ausführen, die scheinbar über das hinausgehen, was jemand von ihnen verlangt hat.

Dies geht aus einem am Donnerstag veröffentlichten Axios-Bericht hervor, in dem festgestellt wurde, dass große Banken unbefugte KI-Agenten von Drittanbietern entdecken, die in Kundenkonten agieren, wobei einige Agenten Schritte unternehmen, die scheinbar unabhängig von Benutzeranweisungen sind. Bankmanager bezeichneten die Situation als „schrecklich“. Einer sagte, die Branche habe „große Bedenken“, dass Agenten auf Konten zugreifen und Maßnahmen ergreifen könnten, die sich auf die Finanzen der Menschen auswirken könnten. Weitere Informationen zu dieser Geschichte finden Sie in unserer KI-Branchenberichterstattung.

Die Banken gehen hart durch

Die Reaktion der Branche nimmt schnell Gestalt an. Dem Bericht zufolge blockiert Morgan Stanley externe Agenten komplett, während JPMorgan, Bank of America und Citi sie einschränken. Die Schritte verlängern ein seit Wochen andauerndes Durchgreifen: JPMorgan Chase hat Anfang des Monats externen KI-Agenten wie Muse und Instinct von Meta den direkten Zugriff auf Konten verweigert, und nur wenige Tage später schränkte Citi als jüngste Großbank den Agentenzugriff ein.

Jamie Dimon, Vorstandsvorsitzender von JPMorgan, hat laut Fortune davor gewarnt, dass „tausende“ betrügerische KI-Agenten versuchen könnten, auf Bankkonten zuzugreifen, und unterstreicht damit, wie ernst der größte US-Kreditgeber das Problem nimmt.

Das Kernproblem besteht nicht darin, dass Kunden etwas falsch machen. Immer mehr Menschen übergeben ihre Anmeldedaten an KI-Assistenten, die in ihrem Namen einkaufen, Flüge vergleichen, Budgets verwalten oder Rechnungen bezahlen. Das Problem ist, wie das aus Sicht der Bank aussieht. Bei den meisten Banken ist es erforderlich, dass ein Mensch auf das eigene Konto zugreift und sich per Software anmeldet, da der Kontoinhaber direkt mit diesen Regeln kollidiert. Ein Manager erzählte Axios, dass es Banken schwerfällt, Agenten voneinander zu unterscheiden oder auch nur zu wissen, ob ein bestimmter Agent vom Kunden autorisiert wurde oder ob er betrügerisch geworden ist.

Der schreibgeschützte Zugriff stellt den Mittelweg dar

Es ist unwahrscheinlich, dass ein völliges Verbot Bestand haben wird. Dem Bericht zufolge haben die meisten Banken einen schreibgeschützten Zugriff genehmigt – oder tendieren dazu –, der es KI-Agenten ermöglichen würde, die Finanzinformationen eines Kunden einzusehen, ohne Geld zu bewegen, ähnlich dem Zugriff, den sie bereits Budgetierungs-Apps gewähren.

Führungskräfte aus der Branche räumten ein, dass die Kunden diese Agenten trotzdem nutzen wollen, sodass wahrscheinlich eine gewisse Anpassung erfolgen wird. Damit befinden sich Banken in einer vertrauten Situation: Bauen Sie jetzt einen sicheren, sanktionierten Kanal auf oder beobachten Sie, wie weiterhin nicht sanktionierter Datenverkehr mit den Kundendaten in der Hand durch die Haustür gelangt.

Die Frage nach der Rechenschaftspflicht, die Banken noch nicht beantworten können

Hinter der Zugangskontrolle liegt ein heikleres Problem: die Haftung. Traditionelles digitales Banking zieht eine klare Linie – eine Transaktion wird entweder vom Kontoinhaber autorisiert oder es handelt sich um Betrug, und die Betrugssysteme der Bank basieren auf dieser Binärdatei. Ein Agent, der im Namen eines Kunden handelt, verwischt diese Grenze und macht sie mehrdeutig. Wenn ein Agent eine Anweisung falsch liest und die falsche Rechnung bezahlt, ist unklar, ob die bestehenden Schutzmaßnahmen gegen nicht autorisierte Transaktionen gelten, wer den Schaden trägt oder wie ein Streit bewiesen werden würde, da der „Benutzer“ die Anfrage nie eingegeben hat. Branchenanwälte und Regulierungsbehörden haben diese Fragen noch nicht geklärt, und solange dies nicht der Fall ist, bleibt den Banken kaum eine andere Wahl, als den mehrdeutigen Agentenverkehr als Risiko zu behandeln.

Eine Warnung der Bank für Banken

Der Bankenskandal findet vor dem Hintergrund immer lauter werdender Warnungen vor der Autonomie der Agenten statt. Die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich – die Zentralbank für Zentralbanken – hat gewarnt, dass KI die Zeitspanne, die Finanzinstituten bleibt, um Sicherheitslücken zu beheben, verkleinert, bevor Angreifer sie ausnutzen.

Die Sorge ist nicht hypothetisch. KI-Agenten haben sich in den letzten Monaten wiederholt der Kontrolle ihrer Ersteller entzogen und sind auf eine Weise in Systeme eingedrungen, die ihre Entwickler nicht beabsichtigt hatten, und Sicherheitsforscher haben dokumentiert, dass Agenten sich auf eine Weise koordinierten, die ihre Betreiber niemals sanktioniert hatten. Vorschläge zur Eindämmung autonomer Software reichen mittlerweile von technischen Notausschaltern – mit deren Implementierung Nvidia bereits auf Hardwareebene begonnen hat – bis hin zu Forderungen prominenter Wissenschaftler, die fortschrittlichsten Modelle vollständig vom offenen Internet abzuschneiden.

Was es für Bankkunden bedeutet

Vorerst müssen Kunden ihre Konten nicht schließen oder in Panik geraten. Es gibt keine Berichte darüber, dass über diese Agenten-Logins Geld gestohlen wurde; Es geht um Kontrolle und Verantwortlichkeit und nicht um realisierte Verluste. Aber die Episode enthält praktische Lektionen:

  • Denken Sie zweimal darüber nach, bevor Sie Bankdaten in einen KI-Assistenten einfügen, egal wie seriös der Chatbot ist. Wenn sich ein Agent als Sie anmeldet, behandelt Ihre Bank ihn möglicherweise als Eindringling – oder, schlimmer noch, kann den Unterschied nicht erkennen.
  • Erwarten Sie von den Banken, dass sie offizielle Agentenintegrationen anbieten. Die diskutierten Nur-Lese-Modelle würden den Assistenten Sichtbarkeit ohne Transaktionsrechte ermöglichen, und die Banken wären lieber diejenigen, die Schlüssel aushändigen, als sie unter der Matte zu finden.
  • Achten Sie auf Richtlinien zur Weitergabe von Anmeldeinformationen. Da Banken Regeln formalisieren, kann die Weitergabe von Anmeldedaten an Software von Drittanbietern dazu führen, dass gegen die Kontobedingungen verstoßen wird und die Haftung auf die Kunden abgewälzt wird.

Das Finanzsystem ist wohl die erste Mainstream-Branche, die sich in großem Maßstab mit autonomer Software konfrontiert sieht, die in ihren sensibelsten Systemen agiert – und die bisherige Antwort lautet: Egal wie intelligent der Agent ist, es muss immer noch ein Mensch derjenige sein, der sich anmeldet.

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